存钱一定要很痛苦吗？
网络上经常流传着这样的故事：小王为了存钱，五年不在外吃饭、不购物、不旅行，最终攒下人生的第一个十万。每次看到这种故事，我的第一反应是：“哇！十万欸，好厉害。”但转念一想，五年不在外面吃饭，不买衣服，不出门旅行，我可做不到。这种极端的存钱方式并不适合所有人，那么我们能在享受生活的同时，轻松、快乐地储蓄吗？答案是：当然可以！
为什么要存钱？
让我们先从一个童话故事说起——《小狗钱钱》中的会下金蛋的鹅：
从前，有个农夫每天都会从鹅笼里捡一个鹅蛋当早餐。一天，他发现了一个金蛋躺在鹅笼里。他不敢相信自己的眼睛，以为这是谁的恶作剧，便拿去给金匠鉴定，结果证实它确实是纯金的。于是，农夫卖掉金蛋，开了场庆祝宴会。
接下来的日子里，每天都会出现一只新的金蛋。然而，农夫渐渐变得不满足，他觉得这只懒惰的鹅应该每天至少下两只金蛋，现在这样的速度实在是太慢了。越想他火气越大，最终，他怒气冲冲地把鹅杀了，想看看里面究竟有什么秘密……结果，从此以后他再也得不到金蛋了。
看完这个故事，你可能会想，这个农夫太蠢了，竟然杀掉会下金蛋的鹅。可是你有没有想过，或许我们每个人其实都有一只会下金蛋的鹅，而我们总在不知不觉中把它杀掉。聪明的你，可能已经知道这个故事的寓意了：鹅代表你的钱，如果你存钱，就会获得利息，利息就是金蛋。如果你把钱全部花掉，就如同杀死了会下金蛋的鹅。
存钱的三大理由
下面就让我来说服你为什么一定要存钱？
1. 避免财务风险
你可能认为自己有稳定的工作、退休金保障，不需要存钱。但意外总是猝不及防：
- 被突然裁员怎么办？
- 遇到突发疾病，医疗费用如何支付？
- 家里的电器突然坏了，怎么办？
如果没有储蓄，这些突发情况可能迫使你借钱，而债务往往伴随着利息，甚至可能让你陷入恶性循环。
2. 提高生活自由度
如果你有一笔相当六个月生活费的紧急备用金，面对裁员或不喜欢的工作时，你能更从容地寻找下一份机会，而不是被迫接受不满意的工作。如果你有更多的财富，你可以在想退休的时候退休，而不是必须等到法律规定的退休年龄时才被迫退休。
3. 享受更大的生活选择权
存钱并不意味着牺牲当下的生活，而是让现在的自己和未来的自己都能过得更好。当你有足够的存款，就能更大胆地做人生决策，而不是被金钱限制。
每个月应该存多少钱？
储蓄金额因人而异，不能一概而论，它取决于你现阶段的：
- 收入水平
- 生活方式
- 每月支出情况，以及
- 负债情况
那么，我们每个月到底应该存多少钱呢?
最简单的存钱公式
Nick Maggiulli 在《Just Keep Buying》一书中提出了一个简单公式：
月储蓄 = 月净收入 – 当月支出
净收入的数字很直观，我们大多数人每个月最大的收入就是工资，而支出的计算方式就有点难办。
如何计算支出？
支出可以分为固定支出和灵活支出
- 固定支出，就是你每个月固定会花出去的钱，如房租、水电费、网费、订阅费等。
- 灵活支出，可能每个月都会变，如日常购物、餐饮、娱乐、旅行等。
建议：如果不清楚自己的灵活支出，可以先记几个月的账，大概就能估算出每个月的平均日常消费，或将日常消费都放在同一张借记卡&信用卡上，月底就会清楚的看到自己这个月花了多少钱。
知道自己每个月大概能存多少钱后，我们就可以开始考虑一下自己的储蓄目标是什么？
如何设定储蓄目标？
1. 紧急备用金
建议先存下 6 个月的生活费，这样就能更加从容的面对突发情况。
计算方式：
6个月的紧急备用金 = 每月支出 × 6
示例：假如，月收入= 2500 欧元；月支出 = 1500 欧元，那么
- 6个月的紧急备用金 = 1500 × 6 = 9000 欧元
- 月储蓄= 2500 – 1500 = 1000 欧元
因此，我们只需要9月就能存够六个月的紧急备用金。
2. 短期目标
我们既然要快乐储蓄，该实现的心愿还是得实现，接下来我们就可以问问自己的短期目标是什么。
例如，我计划 6 个月后去土耳其旅行，预算 1200 欧元，那么我每个月只需要存200欧元，就够了。
注意，假设我们的月储蓄只有1000 欧元，而我们同时需要为紧急备用金和短期目标储蓄，那就意味着我们需要更长的时间存够6个月的紧急储备金。
3. 长期目标
有了短期的小目标，我们再来看看自己有没有什么中长期计划
例如，我想 5 年后攒够 2 万欧元房屋首付，那么我每个月至少得存 333 欧元。和上面一样，假设我们月储蓄还是1000欧元，我们既要用于紧急储备金和短期目标，还要用于长期目标，相应的要存够六个月的紧急储备金就需要更多的时间了。
当然，你也可以没有短期目标或者长期目标，那么你就可以很快的存够紧急备用金；你也可以有很多的短期目标和长期目标，不过这样你可能会需要更久的时间存够紧急备用金。这个选择在你，问问自己对现阶段的你来说什么是最重要的。当我们存够了紧急备用金后，就可以用月储蓄投资了。
4. 创建自己的“鹅”
为什么一定要在存够了紧急储备金后开始投资？因为有了紧急储备金，我们就不用担心需要用钱的突发状况了。在此之后存的钱，都是我们长期用不到的钱，这笔钱是最适合投资股票或 ETF的，作为你的“鹅”，为你创造更多财富。这样做的好处是，我们可以不用担心市场的短期波动，长期持有股票或ETF。
统计数据显示，长期投资 10 年以上，美股市场的盈利概率接近 100%！钱放得越久，稳赚不赔的可能性就越高。
快乐储蓄的实用技巧
下面分享的技巧都是我切实在用的技巧，帮我在德国无痛的快乐储蓄。
1. 设立不同账户，分类存钱
- Tagesgeld（活期存款）：存放紧急备用金，有一定的利息，随时可取出。
- SparCard（储蓄卡）：存放短期目标资金，方便管理。
- Festgeld（定期存款）：用于长期储蓄目标，利率比活期高，但取出时间受限。
- 投资账户（ETF/股票）：专门用于长期投资，10~20 年都不动用的资金。
2. 先存钱，再消费 一拿到工资就把储蓄部分转入对应账户，剩下的钱才是可自由支配的消费资金。这样可以强制储蓄，避免“先花再存”导致存不下钱的情况。
3. 设定小目标，增加存钱动力 存钱就像健身，一下子目标太大容易半途而废。从小目标开始，慢慢积累成就感，让存钱变成一种习惯。
结语
存钱并不意味着牺牲生活，而是让自己未来的日子更加轻松、自由。
- 先存紧急备用金
- 设定短期 & 长期目标
- 合理分配账户 & 进行投资
- 保持灵活性，让存钱变得可持续
这样，你既能享受当下，也能为未来的自己积累一只“会下金蛋的鹅”！
你有什么存钱妙招？欢迎在评论区留言分享！
